החיים מלאים סיכונים, ולכן ביטוח הוא חלק מהחיים. את המשמעות של זה כדאי להנחיל כבר בגיל צעיר. קבלו תקציר
האם קרה לכם אי פעם שהילדים שאלו אתכם “מה זה ביטוח?” או “למה צריך ביטוח?”. רוב הסיכויים שזה לא קרה, כי ביטוח הוא לא נושא שיחה פופולארי. אבל בואו נניח שכן, האם אתם יודעים מה לענות?
ואנחנו לא מתכוונים לתשובה “תעשו גוגל” או “חפשו בוויקיפדיה”, אלא להסבר ברור אודות עניין שהוא חלק בלתי נפרד מהחיים, בכל התחומים, וכמובן חלק משמעותי בתקציב השוטף של כולנו.
בואו ננסה לעשות לכם את זה קצר וממצה. כלומר, נוח ופשוט.
נשמח אם תקראו בעיון, ועוד יותר אם תתנו לילדים לקרוא.
מה זה ביטוח?
ביטוח הוא מנגנון בו צד אחד לוקח על עצמו את הסיכונים של צד אחר תמורת תשלום. הצד שלוקח את הסיכון נקרא ‘מבטח’, והצד שמשלם נקרא ‘מבוטח’. שני צדדים לעסקה; לכן, אגב, ביטוח שמכסה נזקים לגורם שאינו חלק ישיר מהעסקה נקרא ביטוח צד ג’.
התנאים לעסקה נרשמים ונחתמים במסמך חוזי שנקרא פוליסה. האחריות הכספית שלוקח על עצמו הגורם המבטח נקרא ‘כיסוי’, והתשלום מצד המבטח ‘נקרא ‘פרמיה’.
למה צריך ביטוח?
החיים מלאים סיכונים, חלקם נפוצים יותר כמו תאונות דרכים, ואחרים פחות כגון מחלות קשות, שלא נדע משניהם.
כאשר, חס וחלילה, מתממש אחד מן הסיכונים אנחנו ניצבים בפני אתגר – פיזי, נפשי וכלכלי. גודל האתגר תלוי באופי הנזק ובהיקף הנזק.
אם יש לנו ביטוח, יש לנו מקור כספי שמקל על ההתמודדות הכלכלית באופן ישיר, ומספק כלים כספיים להתמודדויות האחרות.
אם אין לנו ביטוח, כל העול כולו נופל על כתפינו ועל הקרובים לנו.
אילו סוגי ביטוח יש?
עולם הביטוח מתחלק לכמה תחומים עיקריים, בהם יש מאות מוצרים שונים המיועדים למבוטחים פרטיים או עסקיים:
- ביטוח רכוש – כיסוי לנזקים שנגרמו לרכוש של המבוטח או לצד שלישי. רכב, דירה, מטען בנסיעה, מחשבים וכד’.
- ביטוח בריאות – כיסוי לעלויות של טיפולים רפואיים, והוצאות הכרוכות במצבים רפואיים – בדיקות, אשפוז, תרופות, ניתוחים ועוד. אגב, גם ביטוח נסיעות לחו”ל הוא בראש ובראשונה ביטוח בריאות.
- ביטוח חיים – כיסוי למקרה נכות או מוות, המספק לקרובי המבוטח פיצוי לאובדן ההכנסה של המבוטח.
- ביטוח פנסיוני – הבטחת מקורות כלכליים לגיל הפרישה מן העבודה.
- ביטוח חבויות – כיסוי לנזקים שנגרמו לאנשים או רכוש אשר באחריות (מקצועית או אחרת) של המבוטח – עובדים, שותפים עסקיים, סחורה ועוד.
כמה זה חשוב?
עד כמה ביטוח הוא עניין חשוב, תעיד העובדה כי יש ביטוחים המחויבים עפ”י חוק. לדוגמא, ביטוח חובה לרכב המבטיח מקורות מימון לטיפול בנפגעי תאונות דרכים, או ביטוח משכנתא שבזכותו המשכנתאות הן בהישג יד של כל אחד ואחת.
יותר מכך, בתחום ביטוחי הבריאות המדינה היא זו שמספקת ביטוח לכל אזרח, במסגרת ביטוח הבריאות הממלכתי שמבטיח לכל אזרח טיפול רפואי איכותי למרבית המקרים הרפואיים הנפוצים.
ביטוח פנסיוני גם הוא חובה, לשכירים ולעצמאים, הנדרשים לרכוש שירותי תוכנית פנסיה החל מן המשכורת הראשונה.
מרבית הביטוחים הן לשיקול דעתכם, לפי הערכת הסיכונים העומדים בפניכם, גודל האיום שמהווים סיכונים אלו עבורכם, והיכולת לשלם עבור הביטוחים השונים.
איך עושים ביטוח?
ביטוח הוא עניין מורכב, שיש לתכנן אותו בקפידה, ולנהל אותו לאורך זמן. בדרך כלל יש לנו סל של ביטוחים, שדורשים גם תשומת לב וגם הבנה.
לכן, כבר מראשית ימי הביטוח קיים בענף גורם נוסף, שמשמש כזרוע המקצועית של המבוטח – סוכן הביטוח.
סוכן הביטוח מביא למבוטח את הידע המקצועי ואת הניסיון, וגם את ההיכרות עם מגוון הפתרונות של חברות הביטוח השונות. כך יכול הסוכן לייעץ, להמליץ ולבצע את ענייני הביטוח עבור המבוטח – הלקוח.
מבחנו האמיתי של סוכן הביטוח הוא לאו דווקא ברגע רכישת הביטוח, בהשגת הפתרון הטוב ביותר במחיר הטוב ביותר, אלא בעת שיש צורך לממש את הביטוח עבורו שילמנו – תביעת הביטוח.
ביטוח הוא מוצר שאנחנו רוכשים בתקווה שלא נצטרך להשתמש בו. אבל טוב שיש לנו אותו ברגע האמת, ועוד יותר טוב שיש מי שמלווה אותנו ברגע הזה.