קרנות פנסיה ברירת מחדל, המכונות גם "קרנות פנסיה נבחרות", הוגדרו על ידי רשות שוק ההון במשרד האוצר במטרה להגביר את התחרות ולהפחית את דמי הניהול בזירה הפנסיונית. היוזמה, שהושקה בשנת 2016, משנה את חוקי המשחק בכל הקשור לתכנון פנסיה ומאפשרת לכל חוסך ליהנות מתוכנית פנסיה איכותית במחיר נמוך המובטח לו לטווח ארוך.
קרנות ברירת מחדל – מדוע ואיך?
בעשורים האחרונים התחוללו בזירת הפנסיה של ישראל שורה של התפתחויות ושינויים חשובים ועמוקים. במילים אחרות, עולם הפנסיה עבר רפורמה שהתבצעה במספר צעדים. אחת מאבני הדרך היא, כאמור, הרעיון של קרנות ברירת מחדל.
קרנות פנסיה ברירת מחדל הן חלק מן האתגר הגדול של הוזלת עלויות הפנסיה לחוסך תוך הגברת התחרותיות בענף שנחשב סטטי. באופן ספציפי הן גם מספקות פתרון לאחד המכשולים הגדולים של תחום הפנסיה – נקודת הכניסה.
כאשר אדם נכנס למעגל העבודה עליו לפתוח, כך עפ”י חוק, תוכנית פנסיה. על העובד לבחור תוכנית לפי רצונו החופשי – אפשרי כמובן בעזרת יועץ – ולהודיע על בחירתו למעסיק. אלא שבמציאות עובדים רבים “סוחבים” את ההחלטה והמעסיק ניצב בפני סיכון של עבירה על החוק, שכן מעסיקים מחויבים בחוק להעביר את כספי הפנסיה של העובד לחברות הפנסיה.
קרנות ברירת המחדל מאפשרות למעסיק לעמוד בדרישות החוק ולעובד ליהנות מתוכנית פנסיה. בהמשך יוכל העובד לעבור לתוכנית אחרת לפי בחירותו.
היתרונות המרכזיים של קרנות ברירת מחדל
- דמי ניהול מוזלים: נקבעים במכרז ממשלתי ומובטחים למשך 10 שנים, הן על ההפקדות והן על הצבירה
- הטבות מס מלאות: מספקות את כל היתרונות של חיסכון פנסיוני, כולל הטבות המס המקובלות.
- נגישות מלאה: ההצטרפות אינה כרוכה בחיתום רפואי, מה שמאפשר לכל אדם להצטרף ללא קשר למצבו הבריאותי.
- גמישות בבחירה: ניתן להעביר חסכונות קיימים לקרן ברירת מחדל או להוסיף אותה כאפיק חיסכון נוסף.
איך זה עובד בפועל?
קרנות ברירת המחדל נבחרות במכרז ממשלתי, כאשר נכון להיום פועלות בישראל ארבע קרנות כאלה. הן מספקות את כל היתרונות של חיסכון פנסיוני, כולל הטבות המס המוכרות, תוך הבטחת דמי ניהול נמוכים במיוחד – הן מהצבירה והן מההפקדות. דמי ניהול אלה נקבעים במכרז והם מובטחים למשך עשר שנים.
נקודה חשובה נוספת היא שההצטרפות לקרן ברירת מחדל אינה כרוכה בחיתום רפואי. משמעות הדבר היא שכל אדם יכול להצטרף, ללא קשר למצבו הבריאותי. זהו יתרון משמעותי עבור אוכלוסיות רבות שבעבר התקשו למצוא פתרונות פנסיוניים הולמים.
מה נדרש מהמעסיק?
החוק מטיל על המעסיק מספר חובות ברורות. ראשית, במידה ועובד לא העביר מידע לגבי תוכנית פנסיה שבחר, על המעסיק לבחור אחת מקרנות ברירת המחדל. שנית, עליו לפרסם את בחירתו בצורה ברורה לכלל העובדים. חשוב להדגיש – המעסיק אינו רשאי לבחור יותר מתוכנית אחת כברירת מחדל.
המעסיק מחויב להפקיד לחיסכון פנסיוני עבור עובדיו באופן סדיר, מדי חודש בחודשו, בהתאם לשכר העובד ולהגדרות החוק. ההפקדות מועברות בתהליך מבוקר לתוכנית הפנסיה בה בחר העובד – או לקרן ברירת המחדל אם העובד לא בחר תוכנית אחרת.
זכויות העובד – מה חשוב לדעת?
הנקודה המרכזית היא שהבחירה הסופית תמיד נשארת בידי העובד. כל עובד רשאי לבחור את תוכנית הפנסיה שלו באופן חופשי, מבין כל התוכניות הקיימות בשוק. יתרה מזאת, מי שכבר חוסך בתוכנית פנסיה כלשהי – בין אם זו קרן פנסיה, ביטוח מנהלים או קופת גמל – יכול להעביר את החיסכון הקיים שלו לקרן ברירת מחדל, או להוסיף לחיסכון הנוכחי גם קרן ברירת מחדל.
מבט לעתיד
קרנות ברירת המחדל מהוות חלק חשוב ממגמה רחבה יותר של הגברת התחרות והשקיפות בשוק הפנסיוני. עם זאת, עדיין קיימים אתגרים משמעותיים. המודעות הציבורית לקיומן של קרנות אלה עדיין מוגבלת, והשאלה של שמירה על רמת שירות גבוהה לצד דמי ניהול נמוכים ממשיכה להעסיק את הענף.
סיכום
קרנות ברירת המחדל מציעות פתרון חדשני ומאוזן לאתגר מורכב. הן מאפשרות לכל עובד ליהנות מחיסכון פנסיוני איכותי במחיר מופחת, תוך שמירה על זכות הבחירה המלאה. ניתן לראות בהן דוגמה מוצלחת לאופן שבו רגולציה נכונה יכולה לקדם את טובת הציבור הרחב, תוך יצירת איזון בין האינטרסים השונים בשוק.