חיפוש

הצהרת בריאות לביטוח – המדריך המהיר לצרכן

מהי הצהרת בריאות, למה צריך אותה, איך ממלאים אותה, ומה התחדש בעידן הקורונה? דברים שחשוב לדעת

יש להניח כי כבר שמעתם בעבר, ואף נדרשתם, על המושג ‘הצהרת בריאות’. בעת האחרונה, בימים שלאחר משבר ‘הקורונה’, הנושא חוזר עם עדכונים, וכדאי לרענן את הזיכרון ואת התודעה בכל הקשור להצהרת הבריאות.

מהי הצהרת בריאות לביטוח?

הצהרת בריאות היא, בפועל, שאלון באמצעותו אדם מוסר מידע אישי בנושאים הקשורים לבריאותו. ‘הצהרת בריאות לביטוח’ – אולי השימוש הנפוץ ביותר בהצהרות בריאות – היא חלק בלתי נפרד מתהליך ההצטרפות לביטוחי בריאות, חיים, תאונות אישיות, סיעוד, וכאמור גם בכל הקשור לכיסוי הרפואי בביטוח נסיעות לחו”ל.

למה צריך הצהרת בריאות לביטוח?

כל פוליסת ביטוח היא בעצם עסקה בה חברת ביטוח לוקחת על עצמה סיכונים מסוימים של הלקוח (המבוטח) תמורת תשלום. עסקת ביטוח מבוצעת מתוך תקווה של שני הצדדים – המבוטח והחברה המבטחת – כי הסיכון לא יתממש.

בכל עסקת ביטוח החברה צריכה להעריך את הסיכון כדי להחליט האם היא מוכנה לבטח אותו, ואם כן באילו תנאים. לדוגמא, בביטוח רכב חברת הביטוח יודעת להעריך כי לגיל הנהג יש השפעה על גובה הסיכון, ולכן מעל גיל מסוים ומעל ותק נהיגה מסוים, מחיר הביטוח עשוי לרדת.

בביטוחי בריאות וחיים הערכת הסיכון נעשית באמצעות הצהרת הבריאות.

איך ממלאים הצהרת בריאות?

  • בכל חברת הביטוח הצהרת הבריאות קצת שונה, אך בכולן מדובר במתן מידע על המצב הרפואי וההיסטוריה הרפואית, הן באמצעות מענה לשאלות והן באמצעות המצאת מסמכים.
  • חשוב למלא את הצהרת הבריאות בקפידה ובקפדנות, בשקיפות מלאה, בדייקנות מירבית ובפירוט.
  • הצהרת בריאות היא מסמך מחייב שיש לו גם היבטים משפטיים.
  • אי דיוקים, כולל בתום לב, עלולים להשפיע באופן מכריע על מימוש הביטוח ברגע האמת.
  • במקרים של מידע שגוי במכוון או בזדון, הדברים עלולים להגיע גם לפלילים.

לתשומת לבכם! הצהרת בריאות היא הליך חוקי שבאמצעותו ניתן בכלל לשווק ביטוחים וכיסויים רפואיים לשיפוי ולפיצוי. למעשה, ללא הצהרת בריאות לא היינו יכולים לבטח את עצמנו ואת בני משפחתנו לאירועים רפואיים שונים, ודאי שלא במחירים הגיוניים.

נכון שהצהרת הבריאות היא כלי של חברות הביטוח להגן על עצמן מפני טעויות ורמאות, אך היא קודם כל כלי צרכני שמגן על השוק מפני מחירים שאינם ברי השגה. ללא הצהרת בריאות כל מבוטח היה נחשב ברמת הסיכון הגבוהה ביותר.

מה קורה אחרי שממלאים הצהרת בריאות?

לאחר שהגשתם את הצהרת הבריאות, לחברת הביטוח יש כמה אפשרויות, לפי הערכת הסיכון:

  • לוותר על העסקה ולא לבטח אתכם כלל.
  • להציע ביטוח חלקי המותאם למידע שמסרתם.
  • להציע ביטוח מלא במחיר גבוה המותאם לסיכון.
  • להציע ביטוח מלא בתנאים סטנדרטיים, שכן המידע אינו רלוונטי.

הצהרת בריאות ‘קורונה’

החל מיום 16.07.2020 חברות הביטוח יכולות להוסיף 3 שאלות בנושא מגפת הקורונה לטופס הצהרת הבריאות של ביטוח בריאות או ביטוח חיים:

  • האם אושפזת עקב מחלת הקורונה?
  • האם בהתאם לקביעה של גורם רפואי את/ה חולה כעת בקורונה?
  • האם יש חשד וקיימת אינדיקציה רפואית ראשונית לכל שאת/ה חולה בקורונה? (לרבות הופעת סימפטומים).