כל שקל שחוסכים בעלות המשכנתא יכול להצטבר במשך השנים לסכום משמעותי שיכול לעזור לכם. חיסכון בביטוח המשכנתא גם מקל בהחזר החודשי וגם משתלם לאורך זמן
המשכנתא היא מכנה משותף של הרבה מאוד ישראלים. אם יעשו סקר מהן השאלות הנפוצות ביותר בקרב משקי בית (כלומר, משפחות) בישראל, אפשר להניח בוודאות גבוהה מאוד כי השאלה ‘איך לחסוך במשכנתא?’ תהיה מדורגת בצמרת. בימים אלה, של עליות מתמשכות בריבית של בנק ישראל, יש מצב שהשאלה המסוימת הזאת תקפוץ עוד כמה מקומות למעלה. האם יש לה תשובה? בואו נראה.
המספרים מדברים: מה המשמעות של כל שקל חיסכון?
אפשר לעשות חשבון פשוט וקל עם מספרים עגולים שנותנים פרספקטיבה על המשמעות של חיסכון מצטבר לאורך חיי המשכנתא.
בואו נניח שאתם מצליחים, לא חשוב כרגע איך, לחסוך 100 שקלים בחודש מהחזר המשכנתא שלכם. בשנה אחת זה מצטבר ל-1,200 שקלים חיסכון, ובמשך 20 שנות משכנתא זה מצטבר לסכום נאה של 24,000 ש”ח. אם הפקדתם את אותם 100 שקלים שחסכתם במשכנתא בתוכנית חיסכון לילד, זה אומר שיש לכם אפשרות לעזור לילד לרכוש השכלה גבוהה, להגשים את חלום הטיול הגדול בחו”ל, לרכוש מכונית… מה שלא יהיה. 24,000 שקלים פותחים הרבה אפשרויות.
השורה התחתונה היא שכל חיסכון בעלות המשכנתא מצטבר לאורך הדרך לסכום משמעותי, שבוודאי יש לכם משהו יותר טוב לעשות איתו. עכשיו רק צריך לגלות איך לחסוך. בואו נמשיך.
כמה באמת עולה לכם המשכנתא?
משכנתא היא הלוואה שצריך להחזיר. אמנם מדובר בהלוואה מיוחדת עם חוקים משלה, אבל הבסיס הוא הלוואה שיש להחזיר. זה אומר שיש קרן ויש ריבית שפרוסות על פני תקופה ומוחזרות ע”י הלווים מדי חודש לאורך אותה תקופה. סכום ההחזר החודשי ידוע באופן כללי, אך עשוי להשתנות בהתאם לשינויים בריביות, ובכפוף לתמהיל המשכנתא.
זה בעצם המצב בו נמצאים רבים ממשלמי המשכנתאות בישראל בעקבות עליית הריבית של בנק ישראל, שהשפיעה על הריביות בכמה מסלולי משכנתא, ביניהם המסלול הפופולארי של ריבית הפריים. ההחזר החודשי שלהם גדל לפתע בעשרות ואפילו מאות שקלים.
ההחזר החודשי של המשכנתא כולל שלושה מרכיבים:
- הקרן – החזר יחסי של סכום ההלוואה אותו קיבלתם לצורך רכישת הדירה
- הריבית – החזר יחסי משוקלל של כלל הריביות במסלולים השונים המרכיבים את המשכנתא שלכם (לפחות מסלול אחד)
- ביטוח המשכנתא – פרמיה חודשית עבור ביטוח מבנה למשכנתא ועבור ביטוח חיים למשכנתא
מה זה ביטוח משכנתא?
ביטוח משכנתא הוא חלק בלתי נפרד מכל משכנתא בישראל וזאת עפ”י חוק. כלומר, לא ניתן לקבל משכנתא בישראל ללא ביטוח משכנתא. חשוב מאוד לקחת זאת בחשבון בעת התכנון, לפני שבוחרים את דירת החלומות שעבורה הולכים לעשות שופינג משכנתאות. ביטוח משכנתא הוא חלק מהסיפור וחלק מההחזר החודשי לכל אורך חיי המשכנתא.
כאן, אגב, בביטוח המשכנתא, טמון סוד לחיסכון, אבל עוד נגיע לזה.
המטרה של ביטוח המשכנתא היא להגן על ההלוואה, ולכן המוטב בפוליסות ביטוח משכנתא הוא הבנק המלווה. ההגנה הנדרשת היא בשני מישורים:
- הגנה מפני נזק לנכס הממושכן – באמצעות פוליסת ביטוח מבנה למשכנתא שמבטיחה כיסוי לשיקום הנזק.
- הגנה מפני מוות של הלווים – באמצעות פוליסת ביטוח חיים למשכנתא לכל אחד מהלווים, המבטיחה את סילוק המשכנתא במקרה של מות אחד הלווים, כאשר הנכס נשאר בבעלות המשפחה.
איפה רוכשים ביטוח משכנתא? רמז: לא בבנק
בנק המלווה רשאי להציע לכם ביטוח משכנתא מטעמו, אך אסור לו לחייב אתכם לרכוש וכדאי מאוד לא להתפתות. ביטוח משכנתא לא רוכשים בבנק, ויש לכך כמה סיבות חשובות:
- ביטוח משכנתא בבנק יקר יותר. אם כבר רוצים לחסוך כדאי להתחיל מפה.
- ביטוח משכנתא בבנק לא כולל כיסוי צד ג’ – כלומר, אם תוך כדי נזק לנכס שלכם, שעבורו לקחתם את המשכנתא, נגרם נזק גם לדירה שכנה, העלות עליכם. אל תיקחו את הסיכון הזה.
- ביטוח מבנה למשכנתא בבנק מכסה רק את עלויות השיקום. כדי לבטח את הדירה במלוא שוויה נדרשת פוליסת ביטוח מבנה של חברת ביטוח.
מסקנה: ביטוח משכנתא רוכשים אצל מקצועני ביטוח. עפ”י חוק אתם רשאים לרכוש את ביטוח המשכנתא מכל גורם מקצועי עפ”י בחירתכם.
איך לחסוך בביטוח משכנתא?
זוכרים את החשבון שעשינו קודם, כמה משתלם כל שקל חיסכון? ובכן, ביטוח המשכנתא הוא אופציה לחיסכון מיידי. פשוט צריך לחפש ולמצוא את ביטוח המשכנתא הזול ביותר. איך מוצאים? חופרים באינטרנט, עושים השוואת ביטוחי משכנתא, והולכים על הכי זול.
אם עדיין לא לקחתם משכנתא זה פשוט, אחרי שופינג המשכנתאות עושים שופינג ביטוח משכנתא וקונים את הזול ביותר. ואם כבר יש לכם משכנתא זה גם פשוט – ניתן להחליף את ביטוח המשכנתא בכל עת. מצאתם ביטוח זול יותר? תחליפו.
כל שקל שתחסכו היום בביטוח המשכנתא יכול להצטבר לאורך חיי המשכנתא לסכום משמעותי, אז כדאי להתאמץ. כבר ראיתם.
לא במקום ביטוח דירה וביטוח חיים
חשוב מאוד לזכור כי ביטוח מבנה למשכנתא אינו תחליף לביטוח דירה מקיף הכולל גם כיסוי לתכולה, וביטוח חיים למשכנתא אינו תחליף לביטוח חיים המבטיח למשפחה פיצוי כספי במקרה של אסון.