ביטוח מנהלים – מוצר פנסיה משלים לבעלי הכנסה גבוהה

שינוי משמעותי בתחום החיסכון הפנסיוני: מעכשיו ביטוחי מנהלים זמינים לחוסכים רק לאחר השלמת הפקדה בקרן פנסיה

בחודש יולי 2023, בשקט בשקט, התחולל בישראל שינוי רגולטורי שמשפיע באופן משמעותי על תחום החיסכון הפנסיוני בישראל. השינוי, שהתבשל כבר זמן, מתייחס למוצרי ביטוח מנהלים, אך בפועל נוגע לכל מוצרי הפנסיה.

ביטוח מנהלים – מה השתנה?

השינוי כולל פרטי פרטים בנוגע לתקרות הפקדה, לשכר הממוצע במשק, למצבי ניוד, לשכירים ולעצמאים, אבל בלב העניין ניצב דבר אחד ברור – הפקדה לביטוח מנהלים אפשרית רק לאחר שהושלמה תקרת ההפקדה לקרן פנסיה.

יש לכך שתי משמעויות מרכזיות:

• קרנות הפנסיה הן, כעת באופן רשמי, האפיק הפנסיוני המועדף ולפיכך הכרחי עבור כל חוסך – שכיר או עצמאי.
• ביטוח מנהלים הינו מוצר פנסיוני משלים שמיועד לבעלי הכנסות גבוהות, וגם זאת בתנאים מסוימים.

הסיבה לשינוי היא פשוטה, והיא כמובן מוסברת בהחלטה: ביטוחי המנהלים הציגו לאורך שנים ביצועים נחותים בהשוואה לקרנות הפנסיה, ומטרתו של חיסכון פנסיוני היא להבטיח מקסימום פנסיה לכל חוסך. לפיכך קרנות הפנסיה קיבלו עדיפות גם מצד הרגולטור – מותר להשקיע בביטוח מנהלים, אבל קודם כל קרן פנסיה.

בפועל ביטוחי המנהלים משמשים כבר זמן רב כתוכנית משלימה לצרכי תכנון מס, והרגולטור רק נתן גושפנקא רשמית למצב בשטח.

ביטוח מנהלים – הצעד הבא

באופן כללי יש שלוש אפשרויות: שקלתם להצטרף לביטוח מנהלים ואינכם עומדים בקריטריונים החדשים, שקלתם ואתם כן עומדים בקריטריונים החדשים, ואפשרות שלישית שיש לכם ביטוח מנהלים אליו הצטרפתם בעבר.

כל החלטה שתקבלו צריכה להתבסס על ייעוץ מקצועי אישי, שמשקלל את כל הנתונים האישיים שלכם ורואה את תמונת הפנסיה הכוללת שלכם. לדוגמא, יכול להיות שגם אם אתם עומדים בקריטריונים להצטרפות לביטוח מנהלים, זה לא יהיה מהלך נכון עבורכם. קיימות דרכים רבות לריפוד החיסכון הפנסיוני, ביטוח מנהלים אחרי התיקון הרגולטורי הוא רק אחת מן האפשרויות.

אנחנו לשירותכם לתכנון פנסיוני ולתכנון פרישה.